SF-Klasse übertragen 2026: Voraussetzungen, Familie und Checkliste

Eine Schadenfreiheitsklasse lässt sich auf Kinder, Partner oder andere nahe Angehörige übertragen – aber nur ganz, nur einmal und nur so weit, wie der Führerschein der übernehmenden Person reicht. Wer 30 schadenfreie Jahre an eine Tochter mit fünf Jahren Führerschein weitergibt, überträgt in der Praxis fünf Jahre; der Rest verfällt. Genau dieser Mechanismus wird in Familien oft unterschätzt, wenn der Zweitwagen abgeschafft, der Firmenwagen übernommen oder nach einem Todesfall das Auto weitergefahren wird.

Dieser Ratgeber erklärt, wer eine SF-Klasse übertragen darf, welche Bedingungen Versicherer in ihren Allgemeinen Kraftfahrt-Bedingungen (AKB) daran knüpfen, wie viele Jahre tatsächlich ankommen und was die abgebende Person dauerhaft verliert. Du erfährst außerdem, warum die Übertragung zwischen Personen etwas anderes ist als die Mitnahme beim Versichererwechsel, wann die Zweitwagenregelung die bessere Lösung ist und welche Unterlagen Versicherer verlangen. Ein SF-Klassen-Check rechnet dein Szenario durch, eine Checkliste sortiert die Unterlagen. Eine vollständige Wechselanleitung findest du getrennt davon im Beitrag Kfz-Versicherung wechseln 2027.

Stand: 3. November 2026. Grundlage sind die Muster-AKB des GDV (Stand 13.10.2026, Abschnitt I im Volltext geprüft), Antragsformulare und Bedingungsauszüge von VHV, HDI, Alte Leipziger, AXA und Sparkassen-Versicherung Sachsen sowie Ratgeber von HUK-COBURG, Allianz, Zurich, R+V, DA Direkt, ADAC und Verbraucherzentrale. Allgemeine Information, keine Rechts- oder Versicherungsberatung.

Das Wichtigste in 20 Sekunden

Übertragen oder mitnehmen: zwei verschiedene Vorgänge

Wer den Versicherer wechselt, überträgt nichts – er nimmt seinen eigenen Schadenverlauf mit. Die Übertragung im engeren Sinn meint dagegen, dass eine andere Person ihre schadenfreien Jahre an dich abgibt. Beide Vorgänge heißen im Alltag „SF-Klasse übertragen“, folgen aber unterschiedlichen Abschnitten der Versicherungsbedingungen. Die Muster-AKB des Gesamtverbands der Versicherer (GDV, „AKB 2015 – Stand: 13.10.2026“) nennen in Abschnitt I.6.1 vier Fälle, in denen ein Schadenverlauf übernommen wird: Fahrzeugwechsel, Rabatt-Tausch zwischen eigenen Fahrzeugen, Schadenverlauf einer anderen Person und Versichererwechsel; Abschnitt I.7 regelt die Einstufung des Vertrags, der seinen Verlauf abgegeben hat.^[1] Die AKB sind eine unverbindliche Empfehlung des Verbands zur freiwilligen Verwendung; welche Regeln für dich gelten, steht in den Bedingungen deines Versicherers.

Bei der Mitnahme zum neuen Versicherer fragt der neue Anbieter den Verlauf beim bisherigen ab. Du hast laut ADAC Anspruch auf eine Schadenverlaufserklärung; der neue Versicherer stuft anschließend nach seiner eigenen Tabelle ein, sodass die Klasse gleich bleibt, der Rabattsatz aber abweichen kann.^[17] Die Verbraucherzentrale rät, sich die Einstufung vom bisherigen Versicherer schriftlich bestätigen zu lassen, weil es immer wieder Streit über angeblich „interne“ SF-Klassen gibt.^[18] Ein Rabattschutz wandert dabei nicht mit: Der neue Versicherer erfährt den tatsächlichen Schadenverlauf und stuft entsprechend ein.^[9] Das GDV-Muster sieht es in I.8.2 genauso vor: Der Vorversicherer muss dem neuen Versicherer Auskunft geben, und zwar nur über den tatsächlichen Schadenverlauf; Sondereinstufungen werden nicht mitgemeldet, ausgenommen die Einstufung in SF ½ aufgrund des Führerscheins und die Zweitwagen-Einstufung in SF 1.^[1] Was das konkret kostet, erklärt unser Beitrag zum Rabattschutz bei der Kfz-Versicherung.

Die Übertragung zwischen Personen ist ein eigener Antrag mit eigener Prüfung. Die abgebende Person erklärt ihren Verzicht, die übernehmende Person weist Fahrerlaubnis und Nutzung nach, und der Versicherer entscheidet nach seinen Annahmebedingungen. Eine dritte Variante ist die Zweitwagenregelung: Sie überträgt gar nichts, sondern stuft ein zusätzliches Fahrzeug von vornherein besser ein als in SF 0.^[14] Die folgende Tabelle sortiert die drei Wege.

Der wichtigste Unterschied steckt in der vierten Zeile: Nur die Übertragung kostet jemanden etwas. Beim Wechsel bleibt dein Verlauf dein Verlauf, bei der Zweitwagenregelung bleibt der Erstvertrag unberührt.^[13] Wer also nur den Beitrag senken will, prüft zuerst den Wechsel – unsere Rechnung mit gleichen Leistungen steht im Beitrag Kfz-Versicherung sparen 2027.

Wer SF-Jahre von einer anderen Person übernehmen kann

Nahezu alle Versicherer erlauben die Übertragung zwischen Ehe- und eingetragenen Lebenspartnern sowie zwischen Eltern und Kindern; bei Großeltern, Geschwistern, Schwiegerfamilie, Lebensgefährten und Arbeitgebern wird der Kreis von Anbieter zu Anbieter enger oder weiter. Fremde Personen wie Freunde oder Nachbarn sind praktisch überall ausgeschlossen. Grundlage ist jeweils der Bedingungstext des Versicherers, der die Muster-AKB des GDV mehr oder weniger eng übernimmt. Das Muster selbst nennt in I.6.2.3 nur sechs Konstellationen: Ehepartner, eingetragenen Lebenspartner, in häuslicher Gemeinschaft lebenden Lebenspartner, Elternteil, Kind und Arbeitgeber. Außerdem muss die andere Person einverstanden sein und ihren Schadenfreiheitsrabatt in vollem Umfang aufgeben, und du musst den Nutzungszeitraum glaubhaft machen, insbesondere mit einer Erklärung beider Seiten in Textform und einer Kopie deines Führerscheins.^[1] Großeltern, Enkel, Geschwister und Schwiegerfamilie kommen im Muster nicht vor; Versicherer, die sie zulassen, gehen darüber hinaus.

Der aktuelle Bedingungsauszug der VHV (Stand Juli 2026) zählt als mögliche abgebende Personen den Ehepartner, den eingetragenen Lebenspartner, den in häuslicher Gemeinschaft lebenden Lebenspartner, ein Elternteil, das Kind, Geschwister, Großeltern, Enkel und den Arbeitgeber auf.^[3] Ein älterer HDI-Auszug aus dem Jahr 2014 nennt dagegen nur Elternteil, Kind und Arbeitgeber sowie Ehepartner, eingetragene Lebenspartner und Lebensgefährten „jeweils in häuslicher Gemeinschaft“.^[5] Die Alte Leipziger erweitert den Kreis in ihrer Geschäftspartner-Information auf Verwandte in gerader Linie, Geschwister und Schwiegerangehörige.^[6] Bei der AXA sind Großeltern, Enkel und Geschwister laut Antragsformular nur in der Produktlinie „mobil komfort“ zugelassen.^[7]

Die HUK-COBURG akzeptiert laut ihrem Ratgeber (Stand 12. August 2026) Ehe- und Lebenspartner, Eltern und Schwiegereltern, Großeltern, Kinder und Schwiegerkinder sowie Geschwister und erkennt Stief-, Pflege- und Adoptivverhältnisse an.^[9] Die Allianz nennt Ehe- und Lebenspartner, Eltern und Kinder, Großeltern und Enkel, Geschwister und Schwiegerfamilie und erlaubt zusätzlich die Übertragung zwischen Arbeitgeber und Angestellten.^[10] Der ADAC fasst die Praxis so zusammen: Übernehmen können in der Regel Kinder und Enkel, Ehepartner und bei vielen Versicherern auch Lebensgefährten; manche Anbieter verlangen zusätzlich einen gemeinsamen Haushalt.^[16]

„Nicht genannt“ heißt nicht automatisch „ausgeschlossen“ – der jeweilige Auszug führt den Fall nur nicht auf, und Versicherer entscheiden in Einzelfällen kulant. Der umgekehrte Schluss gilt allerdings auch: Eine Aufzählung in einem Ratgeber ersetzt nicht den Bedingungstext deines konkreten Tarifs. Das Vergleichsportal Check24 weist darauf hin, dass einzelne Versicherer sogar Übertragungen an nicht verwandte Personen oder an juristische Personen zulassen; das ist die Ausnahme, nicht die Regel.^[20]

Häusliche Gemeinschaft: Wann der gemeinsame Haushalt zählt

Beim Lebensgefährten ohne Trauschein ist der gemeinsame Haushalt in den meisten Bedingungen die Eintrittskarte – VHV und HDI formulieren ausdrücklich „in häuslicher Gemeinschaft“.^[3] Bei Verwandten in gerader Linie wird ein gemeinsamer Haushalt in den gesichteten Bedingungen dagegen nicht verlangt; hier zählt stattdessen meist die tatsächliche Nutzung des Fahrzeugs. Die Allianz geht noch einen Schritt weiter und verzichtet nach eigener Angabe sowohl auf den gemeinsamen Haushalt als auch auf eine regelmäßige Nutzung: Dort zählt allein der Führerscheinbesitz.^[10] Das ist eine Hausregel, keine Branchenpraxis – wer darauf baut, sollte sie sich vom Versicherer schriftlich bestätigen lassen.

Führerscheinbesitz, Nutzung und maximal anrechenbare Jahre

Du kannst höchstens so viele schadenfreie Jahre übernehmen, wie du selbst seit Erteilung deiner Fahrerlaubnis hättest sammeln können – und viele Versicherer begrenzen zusätzlich auf die Zeit, in der du das Fahrzeug der anderen Person überwiegend gefahren bist. Beide Grenzen wirken gleichzeitig, maßgeblich ist der kleinere Wert. Die Zurich rechnet in ihrem Ratgeber vor: Wird eine SF 20 auf eine Person übertragen, die seit fünf Jahren den Führerschein besitzt, werden fünf Jahre angerechnet; die übrigen 15 verfallen unwiderruflich.^[13] Das GDV-Muster macht die Nutzung zur Grundregel: Nach I.6.2.3 wird der fremde Schadenverlauf nur für den Zeitraum übernommen, in dem du das Fahrzeug der anderen Person überwiegend gefahren bist; wie lange diese Nutzung höchstens zurückliegen darf, lässt das Muster mit einem Platzhalter offen.^[1]

Die Nutzungsregel steht in den Bedingungsauszügen mit leicht unterschiedlichen Formulierungen. Die VHV verlangt eine Erklärung in Textform von beiden Personen sowie eine Führerscheinkopie, die Alte Leipziger spricht vom Fahrzeug, das „überwiegend“ in einem nachvollziehbaren Zeitraum gefahren wurde, die Sparkassen-Versicherung Sachsen lässt den Übernehmenden erklären, er habe das Fahrzeug „nicht nur gelegentlich“ gefahren.^[3][6][8] Wichtig ist der Zeitraum: Übernommen wird nur der Abschnitt, in dem das Fahrzeug tatsächlich von dir gefahren wurde, und nur, soweit du in dieser Zeit eine gültige Fahrerlaubnis hattest. Nach einem Entzug zählt erst wieder die Zeit seit der Wiedererteilung.^[3]

Die vierte Karte zeigt, warum sich ein Blick in die Bedingungen lohnt: Die Alte Leipziger begrenzt die Übernahme auf maximal SF 18 in Kfz-Haftpflicht und Vollkasko und berücksichtigt den gesamten Schadenverlauf, also auch schadenbelastete Zeiten.^[6] Bei der HUK-COBURG gilt als Obergrenze die im Vertrag der anderen Person vorhandene Klasse, zusätzlich begrenzt durch die Führerscheindauer des Übernehmenden; bei einem zuvor genutzten Fahrzeug zählt ausschließlich die Nutzungszeit.^[9]

Schäden im Nutzungszeitraum wandern mit

Übertragen wird der Schadenverlauf, nicht nur eine schöne Zahl. Hat die abgebende Person in dem Zeitraum, den du übernimmst, einen regulierten Schaden gehabt, kommt die Rückstufung mit; die VHV weist darauf in ihrem Antrag ausdrücklich hin.^[3] Außerdem werden Kfz-Haftpflicht und Vollkasko nur gemeinsam übernommen – wer nur den Haftpflichtverlauf übertragen möchte, kann das nach dem GDV-Muster (I.6.2.2, I.7.1) und den Bedingungsauszügen von VHV, HDI und Alte Leipziger nicht.^[1][5] Auch ein Rabattschutz hilft hier nicht: Übernommen wird der tatsächliche Schadenverlauf, nicht eine durch Rabattschutz gehaltene Einstufung.^[9]

Was die abgebende Person dauerhaft verliert

Wer seinen Schadenverlauf abgibt, verzichtet auf den gesamten Rabatt – auch auf die Jahre, die beim Empfänger gar nicht ankommen. Eine Teilübertragung ist nach den Bedingungen nicht vorgesehen: Die abgebende Person erklärt, ihren Schadenfreiheitsrabatt „in vollem Umfang“ aufzugeben.^[3] Dieselbe Bedingung steht im GDV-Muster (I.6.2.3 c).^[1] Die HUK-COBURG formuliert es knapp: Eine teilweise Übertragung ist nicht möglich, der Verzicht ist unwiderruflich.^[9] Der ADAC ergänzt, dass die Übertragung nicht rückgängig gemacht werden kann.^[16]

Behält die abgebende Person ein Auto oder versichert sie später wieder eines, wird ihr Vertrag wie ein neu abgeschlossener Vertrag eingestuft – so steht es im GDV-Muster in I.7.2 und ebenso im HDI-Auszug: Der Vertrag kommt in die SF-Klasse, die er bei der Ersteinstufung nach I.2 bekommen hätte; eine bestehende Einstufung in die Schadenklasse M bleibt, und den Mehrbeitrag aus der Umstellung darf der Versicherer nach I.7.3 nachfordern.^[1][5] Nach dem Muster bedeutet das in der Regel SF 0 oder SF ½, wenn die Fahrerlaubnis seit mindestens drei Jahren besteht (I.2.1, I.2.2.1).^[4] Die Allianz beschreibt denselben Effekt mit dem Hinweis, nach der Übertragung habe man keine SF-Klasse mehr und könne neu gesammelte Jahre später wieder übertragen.^[10]

Ein Rechenbeispiel mit der veröffentlichten Beispielstaffel eines großen Versicherers: In der Kfz-Haftpflicht liegt der Beitragssatz bei SF 30 bei 24 Prozent, bei SF 5 bei 44 Prozent, bei SF ½ bei 68 Prozent und bei SF 0 bei 100 Prozent des Grundbeitrags.^[12] Überträgt eine Mutter mit SF 30 ihren Verlauf an die Tochter mit fünf Führerscheinjahren, zahlt die Tochter künftig mit SF 5 rund 44 statt 100 Prozent – die Mutter aber, falls sie weiterfährt, 68 statt 24 Prozent. Die Familie spart unter dem Strich nur, wenn die Mutter kein Auto mehr versichert oder der Beitrag der Tochter deutlich höher ausfällt als der der Mutter. Die Prozentsätze sind Beispielwerte dieses Anbieters; andere Versicherer rechnen mit anderen Staffeln.

Zweitwagenregelung: Die Alternative, die niemanden etwas kostet

Wenn ein zusätzliches Auto in den Haushalt kommt, ist die Zweitwagenregelung meist der bessere Weg als eine Übertragung – sie stuft das neue Fahrzeug besser ein, ohne dass der Erstvertrag Jahre verliert. Die Muster-AKB fassen in Abschnitt I.2.2 eine „Sonderersteinstufung eines Pkw in SF-Klasse ½, 1 oder 3“ zusammen, doch nur zwei Stufen davon sind Zweitwagenregeln: SF ½ knüpft im Muster allein an mindestens drei Jahre Fahrerlaubnis an (I.2.2.1), SF 1 an einen bereits auf dich oder deinen Partner zugelassenen Pkw in mindestens SF 1 und ein Jahr Fahrerlaubnis (I.2.2.2), SF 3 zusätzlich an mindestens SF 3 beim Erstwagen, einen auf das Paar beschränkten Fahrerkreis und ein Mindestalter, das der Versicherer festlegt (I.2.2.3).^[1] Wie weit ein Versicherer diese Möglichkeit ausreizt, ist Tarifsache.

Die R+V zeigt die drei Stufen in ihren Bedingungen: SF ½ bei schadenfreiem Verlauf und mindestens einem Jahr Fahrerlaubnis, SF 1, wenn das Erstfahrzeug mindestens in SF 1 steht und auf dich, deinen Ehe- oder eingetragenen Lebenspartner oder eine Person in häuslicher Gemeinschaft zugelassen ist, und SF 3, wenn das Erstfahrzeug mindestens SF 3 hat und Versicherungsnehmer wie Fahrer mindestens 23 Jahre alt sind.^[14] Die Beitragssätze der R+V liegen dabei in der Haftpflicht bei 53 Prozent für SF 3, 60 Prozent für SF 1, 74 Prozent für SF ½ und 97 Prozent für SF 0.^[14] Die VHV bietet eine verbesserte Zweitfahrzeugregelung, bei der das Zweitfahrzeug die gleiche SF-Klasse wie das Erstfahrzeug erhält, wenn dieses mindestens in SF 2 eingestuft ist.^[4] Die HUK-COBURG stuft Zweitwagen nach eigener Angabe in über 99 Prozent der Fälle besser als SF 0 ein, typisch in SF ½.^[9]

Für Fahranfänger in der Familie ist das die entscheidende Weiche: Läuft das erste Auto als Zweitwagen über ein Elternteil, startet es bei DA Direkt etwa in SF ½ statt in SF 0.^[15] Das Kind sammelt in dieser Zeit allerdings keinen eigenen Rabatt, weil der Vertrag auf das Elternteil läuft; dafür lassen sich die Jahre nach einigen Jahren mit einer Übertragung auf das Kind umschreiben – dann mit genug Führerscheinjahren, damit nichts verfällt.^[11] Ein Schaden des Kindes wirkt sich dabei auf den Vertrag des Elternteils aus; die Allianz empfiehlt deshalb den Rabattschutz als Zusatzbaustein.^[11] Wer ein gebrauchtes Elektroauto als erstes Fahrzeug anschafft, sollte neben der Einstufung auch den Akkuzustand beim gebrauchten E-Auto prüfen lassen.

Sonderfälle: Todesfall, Firmenwagen, Trennung und Abmeldung

Stirbt der Versicherungsnehmer, geht der Vertrag mit dem Nachlass auf die Erben über, und der Schadenverlauf kann innerhalb einer Frist auf einen Angehörigen übertragen werden – die Erklärung der verstorbenen Person wird dann durch die des Übernehmenden ersetzt. Rechtlich beruht der Übergang auf der Gesamtrechtsnachfolge: Mit dem Tod geht das Vermögen als Ganzes auf die Erben über (§ 1922 BGB).^[2] Der Kfz-Vertrag läuft also weiter, solange das Fahrzeug nicht abgemeldet oder verkauft wird; die Erben zahlen die Beiträge und sollten den Todesfall dem Versicherer mitteilen.^[19]

Übertragung nach dem Tod der abgebenden Person

Die Bedingungsauszüge sind hier eindeutig: Ist die andere Person verstorben, genügt die Erklärung des Übernehmenden; das Einverständnis der verstorbenen Person entfällt.^[3] Das GDV-Muster sieht das ebenso vor (I.6.2.3 b), nennt aber keine eigene Frist nach dem Todesfall.^[1] Der HDI-Auszug nennt zusätzlich eine Grenze – die Übernahme ist ausgeschlossen, wenn der Tod bei Geltendmachung länger als zwölf Monate zurückliegt.^[5] Die Allianz schreibt, Hinterbliebene seien meist verpflichtet, die Übertragung innerhalb von zwölf Monaten ab dem Todestag zu beantragen, und verlangt Sterbeurkunde und separaten Antrag.^[10] Die Zurich nennt sechs bis zwölf Monate.^[13] Alle übrigen Regeln bleiben bestehen: Personenkreis, Führerscheinjahre und – je nach Versicherer – die Nutzung des Fahrzeugs durch den Übernehmenden. Eine Witwe, die das Familienauto jahrelang mitgefahren ist, erfüllt diese Bedingungen in aller Regel; ein Enkel, der gerade den Führerschein gemacht hat, übernimmt dagegen höchstens ein Jahr.

Firmenwagen und Dienstwagen

Der Schadenverlauf eines Dienstwagens gehört dem Arbeitgeber als Versicherungsnehmer. Übertragbar ist er nur, wenn der Arbeitgeber zustimmt und die Nutzung bestätigt. Die HUK-COBURG verlangt eine Bescheinigung des Versicherers und eine Erklärung des Arbeitgebers zu Zeitraum und Nutzung.^[9] Die Zurich rät, die schriftliche Bestätigung über die unfallfreie Nutzungsdauer direkt beim Ausscheiden aus dem Unternehmen anzufordern, oft auch von der Leasinggesellschaft.^[13] Der ADAC ordnet den Fall vorsichtiger ein: Grundsätzlich sei die SF-Klasse an Arbeitgeber und Firmenwagen gebunden, eine Mitnahme sei möglich, wenn das im Arbeitsvertrag vereinbart ist.^[16] Die Allianz nennt dieselben zwei Bedingungen – vorherige Absprache mit dem Arbeitgeber und Zustimmung der Kfz-Versicherung.^[10] Umgekehrt funktioniert es auch: Die VHV rechnet den Verlauf eines Dienstwagens an, sodass der private Vertrag in die Klasse kommt, die bei einem eigenen Fahrzeug gelten würde.^[4]

Trennung, Scheidung und lange Pausen

Nach einer Trennung behält grundsätzlich der Versicherungsnehmer den Verlauf; eine Aufteilung ist technisch nicht möglich, eine vollständige Übertragung auf den Ex-Partner nur einvernehmlich mit Verzichtserklärung.^[13] Die Allianz weist darauf hin, dass nach der Scheidung keine erneute Übertragung mehr möglich ist, weil die Personen nicht mehr verwandt beziehungsweise verpartnert sind; einige Versicherer rechnen anteilig Jahre an, wenn der Ex-Partner die regelmäßige Nutzung nachweist.^[10] Wer das Auto abmeldet, verliert den Verlauf nicht sofort: Die HUK-COBURG übernimmt ihn bis zu zehn Jahre nach einer Unterbrechung, andere Versicherer akzeptieren laut HUK oft bis zu sieben Jahre; die Allianz nennt für die eigene Praxis ebenfalls zehn Jahre, bei anderen Anbietern sieben.^[9][11] Das GDV-Muster stuft Unterbrechungen in I.6.3.1 ab: Bis sechs Monate wird der Verlauf übernommen, als hätte es keine Pause gegeben, bis zwölf Monate so, wie er vor der Unterbrechung stand; bei längeren Pausen wird für jedes weitere angefangene Kalenderjahr ein schadenfreies Jahr abgezogen, und nach mehr als sieben Jahren wird der schadenfreie Verlauf nicht mehr übernommen.^[1] Zehn Jahre sind damit eine Hausregel, die über das Muster hinausgeht. Für die Übertragung von einer anderen Person gilt eine ähnliche Spanne: Der ältere HDI-Auszug begrenzt sie auf zwölf Monate seit der letzten Nutzung, VHV und Alte Leipziger erlauben bis zu zehn Jahre.^[5][3][6] Das GDV-Muster lässt diese Frist offen (Platzhalter in I.6.2.3 d).^[1]

Der Widerspruch zwischen zwölf Monaten und zehn Jahren erklärt sich durch den Zeitpunkt: Der HDI-Auszug stammt aus einer älteren Bedingungsgeneration, die aktuellen Auszüge von VHV und Alte Leipziger sind großzügiger. Für deinen Vertrag zählt der Stand, den dein Versicherer heute anwendet – frag im Zweifel nach der aktuellen Fassung der AKB, bevor du den alten Vertrag beendest. Wie du dabei Kündigungsfristen und Nachweise im Griff behältst, steht im Ratgeber Kfz-Versicherung kündigen.

Welche Unterlagen der Versicherer verlangen kann

Der Kern jedes Antrags besteht aus drei Dokumenten: der Verzichtserklärung der abgebenden Person, einer Erklärung zur Nutzung und einer Führerscheinkopie des Übernehmenden. Dazu kommen die Vertragsdaten beider Seiten. Viele Versicherer stellen eigene Formulare bereit – die AXA etwa das Formular TB28, die Alte Leipziger das Formular K 357, die VHV den „Antrag auf Übernahme der Schadenfreiheitsklasse“.^[7][6][3] Die HUK-COBURG kommt nach eigener Angabe ohne Formular aus: Du gibst die andere Person im Antrag an, sie wird schriftlich informiert.^[9]

Inhaltlich fragen die Formulare dasselbe ab. Das Formular der Sparkassen-Versicherung Sachsen verlangt Name, Anschrift, Fahrzeugart, Verwendung, Hersteller, Fahrzeug-Identifizierungsnummer, Kennzeichen, Versicherer und Vertragsnummer beider Parteien, die Verzichtserklärung „mit Wirkung vom“, die Erklärung des Übernehmenden, das Fahrzeug von bis nicht nur gelegentlich gefahren zu haben, und eine Führerscheinkopie.^[8] Die AXA weist zusätzlich darauf hin, dass unrichtige Angaben eine Verletzung der Anzeigepflicht sein können, die zu Vertragsanpassung, Rücktritt oder Anfechtung führt.^[7] Der HDI-Auszug erlaubt dem Versicherer außerdem, bei mehr als vier Punkten im Fahreignungsregister oder einem bestehenden Fahrverbot die Übernahme abzulehnen.^[5] Wer gerade ohnehin Verträge sortiert, kennt das Prinzip vom Stromanbieterwechsel und vom Wechsel des Internet-Tarifs: Erst Unterlagen vollständig, dann Antrag.

Checkliste: Unterlagen für die SF-Übertragung

Die Liste fasst zusammen, was die gesichteten Formulare und Ratgeber verlangen. Hake ab, was du zusammen hast; der Stand wird nur in deinem Browser gespeichert.

SF-Klasse, Rabattsatz und Sondereinstufung auseinanderhalten

Übertragen wird die SF-Klasse, also die Zahl der schadenfreien Jahre – nicht der Rabattsatz in Prozent. Die Klassen sind bei allen Versicherern gleich definiert, die Prozentsätze dahinter nicht.^[15] Das GDV-Muster lässt die Tabellen zu SF-Klassen, Beitragssätzen und Rückstufung in Anhang 1 leer; jeder Versicherer füllt sie selbst.^[1] Deshalb kann dieselbe SF 20 beim einen Anbieter 29 Prozent und beim anderen einen anderen Wert bedeuten; der ADAC nennt einen Beispielrabatt von 20 Prozent und betont, dass die Klasse, nicht der Rabatt wandert.^[16] Pro schadenfreiem, ununterbrochenem Kalenderjahr steigst du eine Klasse; nach dem GDV-Muster stuft der Versicherer dazu jeweils zum 1. Januar neu ein, wirksam ab der ersten Beitragsfälligkeit im neuen Kalenderjahr (I.3, I.3.1, I.3.2).^[1] Die höchste Klasse liegt bei vielen Versicherern bei SF 50, bei Motorrädern bei der Allianz bei SF 20.^[9][10]

Die Staffel macht zwei Dinge sichtbar.^[12] Erstens ist die Kurve vorn steil und hinten flach: Von SF 0 zu SF 5 halbiert sich der Haftpflichtsatz, von SF 35 zu SF 50 sinkt er nur noch um vier Punkte. Für die Übertragung heißt das: Die ersten fünf übernommenen Jahre sind viel wert, die 25 verfallenden Jahre einer SF 30 waren für den Beitrag der abgebenden Person weniger bedeutend, als die Zahl vermuten lässt. Zweitens zeigt die Zeile SF ½, warum die Sondereinstufung so wichtig ist: Sie liegt zwischen SF 0 und SF 1 und ist über die Führerscheinsonderregelung (Fahrerlaubnis seit mindestens drei Jahren), die Zweitwagenregelung oder begleitetes Fahren ab 17 erreichbar.^[4]

Rückstufung: Nicht die Höhe, die Anzahl zählt

Ein regulierter Schaden stuft im Folgejahr zurück, und zwar unabhängig von der Schadenhöhe; maßgeblich ist allein die Anzahl der Schäden.^[15] Die HUK-COBURG nennt als Beispiel einen Vertrag in SF 9 mit einem regulierten Haftpflichtschaden 2027, der zum 1. Januar 2028 in SF 2 landet.^[9] Jeder Versicherer hat eigene Rückstufungstabellen, und die Rückstufung nimmst du bei Übertragung wie bei Mitnahme mit. Wer sie vermeiden will, kann den Schaden zurückkaufen – je nach Versicherer bis sechs oder zwölf Monate nach Abschluss der Regulierung – oder einen Rabattschutz vereinbaren, der aber beim Wechsel nicht mitgeht.^[15] Das GDV-Muster kennt den Rückkauf in I.5 nur für die Kfz-Haftpflicht und nur, wenn die Entschädigung nicht mehr als 500 Euro beträgt; erstattest du sie innerhalb von sechs Monaten nach der Mitteilung des Versicherers, gilt der Vertrag als schadenfrei.^[1] Weitergehende Regeln sind Tarifsache. Nach einem Schaden besteht außerdem ein Sonderkündigungsrecht; die Fristen dazu erklärt unser Beitrag zur Kfz-Sonderkündigung.

Typische Fehler bei der SF-Übertragung

Für wen sich die Übertragung lohnt – und für wen nicht

Die Übertragung lohnt sich, wenn die abgebende Person das Autofahren aufgibt, der Empfänger mehrere Führerscheinjahre und eine belegbare Nutzung mitbringt und beide beim selben oder bei einem großzügigen Versicherer sind. Der Klassiker ist der Vater, der mit 80 den Wagen an die Tochter weitergibt, die ihn seit Jahren fährt; ebenso die Witwe, die das Familienauto behält. Hier verfällt wenig, und niemand zahlt anschließend einen Anfängerbeitrag.

Nicht lohnend ist sie für Fahranfänger mit null bis zwei Führerscheinjahren – dort ist die Zweitwagenregelung fast immer besser – und für Familien, in denen die abgebende Person weiterfährt. Grenzfälle sind Lebensgefährten ohne gemeinsamen Haushalt, entfernte Verwandte und Dienstwagenfahrer ohne Bestätigung des Arbeitgebers: Hier entscheidet der Bedingungstext des Versicherers, und eine schriftliche Anfrage vor dem Antrag erspart Enttäuschungen. Wer unsicher ist, fragt beim Versicherer des Empfängers schriftlich an, welche Jahre er anerkennt – mit Führerscheindatum, Nutzungszeitraum und SF-Klasse der abgebenden Person. Erst mit dieser Antwort lohnt der Blick auf Beitrag und Wechseltermin.

Häufige Fragen zur SF-Übertragung